湛江，这座扼守南海之滨的港城，既有徐闻菠萝、遂溪番薯、金鲳鱼等特色农业产业飘香，也有高岭土材料、高端制造等新兴产业崛起，传统农业与现代工业在此交融共生，共同勾勒出当地特色经济的鲜活图景。

“产业兴则百业兴，发展特色产业，能极大拓展湛江人的增收渠道。”邮储银行湛江分行相关负责人表示，该行将湛江产业体系建设作为核心任务，大力支持建设更具活力的“蓝色粮仓”和“创新湛江”。

国有大型银行要当好服务实体经济的主力军。作为服务湛江实体的重要金融力量，邮储银行湛江分行如何将一系列政策要求落实？记者实地走访湛江，探寻金融赋能实体经济的“湛江路径”。

“农时不等人”，金融需量身打造“及时雨”服务

湛江位于我国大陆最南端，光热充足、雨量丰富，辖区涵盖了我国三大半岛之一的雷州半岛。数万年前，雷州半岛上演过多次大规模火山喷发，造就了今日肥沃的红土地。

一方水土养一方人，在这片沃土上，种出了番薯、菠萝等特色农产品。

“每年番薯成熟的时候，都会有经销商来田里收番薯，我们这里番薯很有名，口感软糯香甜，销路不愁，愁的是产量跟不上。”在雷州客路镇一块800亩番薯地旁，附近有名的“番薯老板”潘炳锋，向记者讲述着自己数十年来种植番薯的故事。

潘炳锋与番薯的缘分始于多年前，凭借对品种选择的精准判断和精心培育，他种植的“西瓜红番薯”不仅在本地市场站稳脚跟，还通过收购商远销外地，形成了稳定的产销链条。

随着其种植的番薯知名度越来越高，种植面积也已经由几年前的几百亩，达到了目前的2000亩，但仍供不应求。“今年客户订单比去年多了不少，现有种植面积已经满足不了需求，想着再承包些土地，把规模扩上去。”潘炳锋对记者表示。

但扩产也有顾虑。潘炳锋坦言，种植农产品成本最高的地方其实是人工和肥料，此外土地流转、种苗采购、农机租赁等都需要大量资金，很多时候都需要一次性大额投入，但合适资金并不好找。

“我们种地的，讲究‘农时不等人’，资金是个老问题。”这让他对扩产一度犯难，“一年我们的流水可能有一千多万，对资金流动性要求很高，没有资金就很难发展。”

针对这一情况，邮储银行湛江分行量身定做“续贷+增额”的综合金融方案，并开通“绿色审批通道”，短时间为潘炳锋发放了200万元循环额度贷款，解决了扩产后顾之忧。

对于做农村农民业务，在一线多年的邮储银行遂溪县支行客户经理黄文基深有感触。“农户资金的需求总结下来其实主要有三：一是手续得简单，二是额度得高，三是期限得长，这和农业产业资金需求特点相匹配。除了番薯，湛江的徐闻菠萝也很出名，我们也有针对的‘菠萝贷’。”站在番薯地头，黄文基如数家珍地向记者讲述着这里的特色农产品和客户的资金需求规律，“现在我们不是简单的‘给钱’，而是要成为企业与农户的‘合伙人’，贴合需求推出产品。”

“未来产能”也能评贷款？背后风险如何控制

除了扶持特色农产品，高新技术企业方面，“未来产能评估”也能作为贷款资质评价参考。

湛江一县城工业区，坐落着一家以高岭土为基础，专业从事非金属材料生产应用的科技型企业。

“高岭土其实就是我们平时说的‘观音土’。” 广东新邦乐科技有限公司市场总监罗鹏对记者表示，“观音土”由于其具有高白度、高粘结性、高遮盖力等特性，在工业中应用范围非常广泛，“像陶瓷地板表面、汽车的橡胶轮胎，甚至化妆品等都需要用，算下来总共涵盖七十多个领域。”

罗鹏对记者表示，作为非金属功能材料生产应用科技公司，公司模式其实是轻资产模式，在获取贷款方面，能用于银行抵押的资产十分有限，且资金主要用途就是购买原材料，要扩大生产规模，就要增加高岭土采购，这对企业而言就会面临资金问题。

“得知企业资金需求后，我们仅用7个工作日就完成了从需求对接、方案设计到2000万元贷款投放的全流程。”邮储银行湛江市遂溪县支行公司金融部经理周成乔介绍，针对企业“轻资产、高成长”的科技型企业特点，该行采用“资质授信+未来产能评估”的审批模式，开辟科技型企业服务绿色通道。

而为了能降低风险、提高科技金融服务精准性，该笔贷款限定100%用于高岭土采购，保障产业链供应链稳定，且为客户申请了优惠利率。

低利率环境下，目前银行发放贷款的利润空间已显著收窄，不同银行的贷款盈利率大致在0.1%-1%之间，侧面显示出了银行风控压力。“未来产能评估”作为贷款资质衡量标准，如何预防风险？是否会遇到财务造假？

“现在财务造假的难度很大，很难做到天衣无缝，而且企业如果运营良好，基本面不会有骤发性变化。” 周成乔表示。

目前银行资产荒时有发生，周成乔对记者表示虽然贷款利率降低，但并没有放宽贷款标准，“企业的贷款额度，是基于综合数据审查审批得出的，会全面评估其资产负债情况后核定。即使对于优质企业，提供的贷款额度也是基于其实际承受能力和综合评估结果来确定，不能随意提高。”